Keluhan tarif floating KPR Bank Mandiri
Kirimannya Papabonbon tercinta, -yang sedang meneliti perbandingan KPR syariah dan konvensional- dari suara pembaca detik:
Awal bulan ini BI kembali menurunkan BI ratenya ke level 8.5%. Kapan suku bunga KPR Mandiri Eksisting diturunkan ke level yang wajar dan fair? (saat ini 14.25%, padahal untuk pengajuan KPR baru Bank Mandiri mau menawarkan sampai 8.99%).
Kami para nasabah mengharapkan manajemen Bank Mandiri tetap menjalankan praktek fairness sebagai salah satu ciri Good Corporate Governance. Apalagi slogan Bank Mandiri yang sering ditayangkan di TV adalah “Fokus Pada Nasabah”. Kita tunggu nih realisasi komitmen Bank Mandiri!
Komentar:
Keluhan tentang floating (lebih tepat kenaikan bunga, kalau turun ga mungkin teriak kan). Dalam kasus ini:
Promo rate KPR Mandiri: 8.99% (pengajuan KPR baru)
Efektif rate KPR Mandiri: 14.25% (KPR yang sudah berjalan)
Keluhan paling banyak tentang floating bunga KPR ini justru lebih banyak datang dari bank yang promosinya gencar. Jadi bapak ibu sekalian, berhati-hatilah dalam memilih bank KPR anda, tidak hanya di awal tahun, tapi perkembagan tahun2 berikutnya dan ‘after sales service’ sangat penting untuk diperhatikan.
Ada yang punya pengalaman buruk lain?
Baca juga: Terjerat bunga KPR Bank Niaga (raport merah untuk Bank Niaga, Bank Lippo)
Kalau sepengetahuanku untuk pengajuan KPR baru bank Mandiri ratenya sekarang masih 14,5%. Kemungkinan yang bunganya kecil itu karena ada kerjasama dengan developer tertentu untuk perumahan baru.
Lina
Juni 28, 2007 at 2:38 am
Oh ya untuk KPR baru? ada yang mau cross cek? wah kalau gitu parah bener nih Bank Mandiri.
priandoyo
Juni 28, 2007 at 3:10 am
Saya mau share sama temen2 pengunjung blog ini, adakah yg sudah pernah/sedang mengambil/menjalani KPR Syariah?
Tahun ini saya berencana mengambil rumah, rumah InsyaAllah sudah mantap ditentukan, tinggal nunggu proses pengajuan KPR ke bank. Developer memberikan opsi 3 bank syariah, Niaga Syariah, BNI Syariah, Mandiri Syariah. Kalau dilihat dari cicilan perbulan berdasar brosur yg saya dapat dengan plafond dan jangka waktu yg sama, Niaga Syariah lebih rendah dibanding Mandiri Syariah. Berhubung tidak ada brosur dari BNI Syariah yg saya dapat, tidak bisa memberikan perbandingan. Namun menurut marketingnya developer, BNI Syariah yg paling kompetitif untuk cicilan perbulannya.
Adakah diantara temen2 yg pernah berpengalaman dengan 3 bank syariah tersebut? Tolong dibagi pengalamanya ya…tentang apa saja yg sekiranya berguna buat saya dan rekan2 yg lain.
—->saya memilih syariah karena adanya opsi suku bunga flat/fixed sampai akhir cicilan (tidak ada peninjaun yg disesuaikan dengan suku bunga BI).
—->salam kenal buat Mas Anjar, blognya bagus, berguna. Saya sering berkunjung ke sini, dan maaf baru nimbrung sekarang, bukannya sombong lho Mas :D.
satriawan
Juni 28, 2007 at 6:22 am
1. mas, bank syariah ndak semuanya flat sampai akhir cicilan lho. tergantung transaksinya.
2. BSM adalah yg flat sampai lunas -> akadnya murobahah. bank syariah lain setahu saya pakai akad ijaroh. jadi setelah waktu tertentu ratenya akan ditinjau kembali. BNI syariah dan niaga syariah sepertinya pakai akad ijaroh ini.
papabonbon
Juni 28, 2007 at 6:26 am
Salam kenal juga Mas Papabonbon. Terima kasih atas infonya.
Jadi menurut Papabonbon mana yg layak dipilih?
Untuk plafond 180 juta, dalam range 5 tahun, beda angsuran perbulan bisa 200 ribu lebih. Dalam range 10 thn, beda 300 lebih.
Baru saja ngecek di niagasyariah.com, niaga syariah juga menawarkan murobahah, tapi dalam range waktu 5 tahun saja. Bisa tidak untuk 5 tahun pertama pakai akad murobahah dan setelah 5 tahun pakai akad ijaroh ?—>mgkn lbh tepatnya nanya ke CSnya niaga syariah ya :D:D.
Saya sudah menghitung sendiri, berdasar gaji pokok bulanan saya yang paling mungkin adalah mengambil untuk masa waktu 8 s/d 10 tahun, jika pakai brosur niaga syariah yg saya dapat. Sedangkan BSM bisa 10 tahun lebih.
Pendapatan lembur bisa diikutkan dalam penentuan KPR apa tidak? Tolong di share ya kalau ada, thanks before.
satriawan
Juni 28, 2007 at 8:18 am
Papabonbon spesialisasi KPR syariah, aku coba jawab pertanyaan paling bawah ya, tentang perhitungan lembur:
1. Ada perbedaan dalam perhitungan lembur ini, Bank Panin misalnya, dia akan melihat slip gaji 6 bulan berturut2, jadi dia bisa lihat lemburnya rutin atau engga, atau fluktuatif.
2. Bank Niaga, Permata dan bank sejenis hanya akan melihat 3 bulan berturut2. Jadi kalau bulan januari – maret, lembur anda sampai 2 kali lipat gaji. kemudian bulan april normal satu kali gaji. Saat bulan maret anda mengajukan KPR, si kredit analis akan menganalisa gaji anda 2 kali.
Jadi saran temen-temen, ambil KPR kalau lagi busy season (banyak lemburnya)
priandoyo
Juni 28, 2007 at 8:42 am
Apa maksudnya ambil KPR kalau lemburnya banyak? Karena kalau nantinya tak lembur, maka akan berpengaruh pada angsuran.
Sebetulnya mengambil KPR di bank manapun, baca dengan teliti perjanjian kreditnya, suku bunga fixed atau floating, atau annuited. Kalau fixed dan annuited, angsuran per bulan akan sama…tapi lihat dulu ada nggak pasal yang mengatakan bahwa akan ditinjau setiap kali? Jika ada ini, walaupun fixed tetap aja bunga bisa naik. Floating? Kita harus memperkirakan, sampai seberapa kenaikan suku bunga, dan ini berisiko kalau gaji yang kita terima tetap.
Walaupun ambil KPR di Bank Syariah, sama seperti yang dikatakan oleh papabonbon, lihat dulu jenis transaksinya pakai apa…karena Bank syariah mempunyai berbagai produk penyaluran dana…lihat di http://edratna.wordpress.com/2007/06/26/
mengenal-produk-perbankan-syariah-1/
edratna
Juni 28, 2007 at 12:29 pm
Ikutan nimbrung juga nih, masalah KPR Mandiri. Kebetulan aku juga beli rumah di Puri Bali pakai KPR Mandiri. Waktu itu pas lagi promo dapetnya 13,5 % selama 6 bln pertama, standar floating waktu itu (awal tahun 2007) kisaran 15-16%. Aku ambil KPR 10 thn, nah karena June 2007 ini promo yg 13,5% udah abiis, selanjutnya setelah konfirmasi ke Bank Mandiri mulai bulan ini (July dst…) aku kena bunga floating Mandiri sebesar 13 %. So cuma turun 0,5% (tapi lumayan lah).
Padahal seharusnya klo melihat rate BI yg berada pd kisaran 8,5%, semestinya Bank-bank Umum sudah harus fleksibel menyesuaikan diri dgn spread 3 % lah…. Jadi idealnya KPR Mandiri seyogyanya berada pada kisaran 11,5 %.
Salam kenal buat Mas Anjar, Blog-nya sangat bagus dan berguna sekali. Saya termasuk yang sering mengunjungi Blog ini.
Thnks
sarief
Juli 2, 2007 at 6:22 am
Ikut sharing dong…
Aku dah 2 tahun ini ikut KPR Mandiri.. n rencananya mau dialihkan saja ke BNI Syariah…
Abis ga tahan bunga nya. Masa bisa naik drastis n turunnya lama banget. Kalo di syariah katanya flat. Jadi lebih enak ngatur keuangan.
Benarkah??
Ummi Fa'iq
Juli 4, 2007 at 3:45 am
ikut nimbrung mas
aku lagi ngajuin KPR mandiri juga dapet 9.9% fixed selama 3 tahun, abis itu floating…
gimana menurut mas? ambil jangan ?
sekarang brapa si bunganya ?
salam kenal
nicko
Agustus 13, 2007 at 3:02 am
KPR Mandiri 9.9% itu untuk perumahan apa ya? atau untuk rumah second? infonya lebih detail mas nicko, besaran kredit dan cicilannya?
priandoyo
Agustus 13, 2007 at 3:07 am
nderek langkung mas..
saya mo minta saran mas,rencananya mo oper kredit KPR ke mandiri kira2 gmn mas…kemarin waktu nonton di tv klo gak salah baca bunganya 9% selama 2tahun aja. untuk bulan berikutnya belum tau mas. sekarang di bank bank btn 15% selama hmpir 2tahun cicilan baru turun 2x. tolong kasih saran mas..
arif
Agustus 20, 2007 at 7:21 am
saya ingin KPR syariah, ada saran tidak Sayariah diantara BTN syariah, BNI Syariah atau Bank Madiri Syariah mana yang flat/ fixed pembayarannya hingga lunas. Mohon penerangannya untuk akad Murobahah dan akad Ijaroh …?
Tolong kasih saran ya mas …
Ana
Agustus 27, 2007 at 7:14 am
@mba Ana (maaf kalo ternyata cowo)
saya sudah survey ke tiga bank yg Mba sebut di atas, dan saya pribadi paling cocok dengan BNI Syariah.
Lengkapnya bisa dibaca disini :http://priandoyo.wordpress.com/2007/02/17/kpr-bank-permata-vs-kpr-bank-niaga-mencari-kpr-terbaik/#comment-7801
Untuk Mandiri Syariah, bunga/margin yg dibebankan tinggi banget, untuk masa 10 tahun kena 16,10 % (effektif) (wajar menurut saya, soalnya saya punya simpanan di bank ini, bagi hasilnya cukup tinggi, di atas BCA dan BNI, tapi masih di bawah Muamalat). Niaga syariah ngambil bunga/margin 13% (effektif), sedang BNI 8,25% (flat).
satriawan
Agustus 27, 2007 at 7:54 am
Bisa dicoba ke Bank BTN Syariah. Sistem yang digunakan untuk KPR adalah Murabahah (Jual-Beli) dengan menggunakan margin keuntungan untuk Bank sebesar flat per tahun: 7,25% (1th), 8,25% (5th), 9,50% (10th) dan 11,75% (15 thn) untuk pembiayaan dibawah Rp.150juta. Sedangkan untuk pembiayaan diatas Rp.150 Juta margin yang digunakan adalah sebesar 6,25% (1th), 7,25% (5th), 8,50% (10th) dan 11,25% (15 thn). Dengan sistem Murabahah maka besarnya angsuran akan tetap (tidak berubah) selama jangka waktu. Margin tersebut setara 13,81% effektif (8,50% jangka waktu 10th, pembiayaan diatas Rp.150jt) atau 15,19% effektif (9,50%, jangka waktu 10th, pembiayaan dibawah Rp.150jt).
Yfais
Agustus 27, 2007 at 1:06 pm
Terima kasih atas sarannya, saya ada rencana ambil KPR di daerah Bekasi. Setelah tanya ke Bank syariah untuk BTN syariah mereka belum ada untuk daerah bekasi dan untuk BNI syariah tidak mau karena untuk harus ada copy sertifikatnya. Sedangkan copy serifikat baru bisa diberikan setelah 1 tahun. Mohon sarannya, saya awan untuk mengajukan KPR, kalau boleh mohon prosedurnya seperti apa … Atas sarannya terima kasih.
Ana
Agustus 28, 2007 at 6:51 am
[...] Satriawan, [...]
KPR Syariah mana yang paling menguntungkan? « BicaraRumah
Agustus 28, 2007 at 11:57 am
apa beda suku bunga kpr flat dan efektif? setahu saya itu beda, contoh: flat 7.75% = efektif 14% jadi apakah kpr syariah yg menawarkan suku bunga flat lebih murah?
ray
Oktober 24, 2007 at 1:21 am
KPR Syariah……..
Hai semua salam kenal kebetulan sy kerja di Bank Syariah,dan kebetulan menangani mengenai kpr syriah……, memang betul angsuran syariah itu harusnya fixed tidak berubah tapi komponen untuk menghitungnya ada yang pake margin flat,effektif,atau anuitas, walaupun sekarang bermunculan skema produk baru KPR Syariah yang memungkinkan angsuran menjadi tidak flat lagi,yang paling aman adalah apabila angsuran dihitung flat murni dan fixed tidak ada perubahan di tahun2 kemudian,apalagi kalo ada rencana pelunasan dipercepat lebih untung dengan skema flat murni karena porsi Plafon berkurang lebih cepat dibanding anuitas atau effektif……..,karena kebanyakan bank syariah lain masih belum flat murni sehingga kalo mau pelunasan di percepat outstanding pembiayaan masih besar,untuk penjelasan lebih lanjut saya bisa sharing dengan teman2 or email langsung aja ke japri sy di ferawt27@yahoo.com :)
fera
Desember 19, 2007 at 3:41 am
jadi yg dimaksud “KPR syariah” blom bener2 bebas riba ya:(
setahuku sih kan ada hadist yg melarang jual beli dgn 2 harga jadi klo dalam akad ditentukan sekian rupiah maka meski kita bayar lebih cepet/lambat tetep harganya segitu.
abu rozin
Desember 19, 2007 at 8:28 am
Salam kenal mas…
Terimakasih atas infonya di blog anda, akhirnya Alhamdullilah KPR saya disetujui Bank Permata dgn suku bunga 8.60% untuk 3 tahun selanjutnya floting, untuk cicilan selama 10 tahun.
Saya sudah bandingkan dengan rumusan KPR Pokok pinjaman + Pokok bunga perbandingan dengan BCA Fixed & Caps (9.75% & 11%) ternyata jika saya ambil Bank Permata minimal ditahun ke 4 & 5 suku bunganya harus 11.5% maksimal.
Saya jadi ragu-ragu, jika ditahun ke 4-5 asumsi 12% saja, banyak juga total yang harus dikeluarkan, problemnya Bank tidak memberitahukan kira2 kenaikannya di tahun selanjutnya.
Sharing dong mas, kira-kira floatingnya berapa persen untuk Bank Permata?… analisa dong mas, pasti susah ya, karena mas mungkin bukan yang punya Bank Permata… he..he..he… tapi kalo analisanya benar saya doakan kejadian beneran….
Diablo
Januari 6, 2008 at 7:18 am
sharing2 donk pak info buat prediksi suku bunga KPR bulan depan. Kira2 akan naik ato turun,,saya rencana mau ambil KPR di bank mandiri ditawarkan bunga promo 9.9% untuk 3thn pertama. bagusnya diambil gak ya?
TEGUH
Januari 18, 2008 at 9:06 am
Untuk gambaran :
Sy baru ambil BSD, rumah baru, dapat dari Mandiri Bunga thn 1 = 4.77%, bungan tahun ke-2 = 7.77% tahun ke-3 dst floating. Rate promo tsb berakhir di 31-Jan-08. Thn pertama 4.77% krn ada subsidi dr BSD ke Mandiri sebesar 3%….
Cuma next-nya stlh thn ke-3, floating, kira2 berapa, ini yg susah untuk ditebak. Sbnarnya kalau BI rate taruh-lah 8%, berapa wajarnya bunga KPR?
AGUNG
Februari 7, 2008 at 3:36 am
Salam kenal mas…
Saya mau mengambil rumah dengan sisa plafon 140Jt dan akan diangsur dalam jangka waktu 15 Th. untuk kondisi suku bunga saat ini, bank mana yang dapat saya pilih syariah atau bakn swata lainnya.
Need advice please…..
Mime
Februari 9, 2008 at 1:17 am
kebetulan sekarang saya akan mengajukkan KPR, dengan plafon 150 jt total income saya dan isteri 5.2 jt. maunya sih 10 th
hanya saya masih bingung dengan perhitungan untuk KPR nya.
awalnya saya akan mengajukkan KPR mandiri.
(dengan promo bunga effektif 9.9 % fix 3 th, atau 7.7 % fix 1 th)
setelah membaca artikel tentang floating nya yang tinggi ngeri juga…… jangan jangan setelah 3 th bunganya floating tinggi.
yang jadi pertanyaan saya.
1. bagaimana rumus menghitung cicilan (hutang pokok + bunga) yang harus kita bayar tiap bulan? (dengan plafon 150 jt, tenor 10 th)
2. sejauh mana tingkat floating yang di tetapkan suatu bank bila dibandingkan dengan BI rate yang berlaku pada saat itu?
apakah memang idak ada pengaruh sama sekali?
3. Bagaimana rumus menghitung cicilan bank syariah dengan plafon 150 jt tenor 10 th. misal kita mengambil BNI syariah dengan bunga flat 8.25 th)
herry
Februari 11, 2008 at 7:31 am
papabonbon…….aku minta tolong dong…
aku liat brosur bank syariah mandiri. disitu ada MARGIN. trus ada margin flat dan margin efektif,
masudnya apa sih kedua margin tersebut…?
rencana aku mau ngambil 100 jt selama 10 thn, disitu margin flatnya 10.25% dan margin efektif 16.20%, gimanasih cara ngitungnya?
tolong kasih tau saya dong……
terima kasih
herry
Februari 27, 2008 at 7:54 am
Hi semua…..
Saya mau berbagi cerita tentang KPR yang dikeluarkan oleh BRI Syariah. Ternyata gak se seram yang diceritakan oleh rekan2. Baru 2 hari yang lalu saya ambil KPR rumah baru dan alhamdulillah disetujui dengan margin ( bunga ) 9,5% flat until the end of kredit yang saya mbil . Dalam hal ini saya mengambil yang 180 bulan. Jadi menurut saya kalo mau pilih Bank Syariah pilih aja BRI Syariah. Thanx to Mr. Nurul ( yang telah memberi masukan dan pengertian kepada saya tentang syariah )
Taufan
April 2, 2008 at 8:24 am
@ taufan, ada no kontak orang BRI syariah nya ngga?
di share donk..ke asumbaga@yahoo.co.id
saya tunggu ya
thanks…
Ali
April 4, 2008 at 2:49 am
to mr. taufan no kontak bri syariah-nya langsung posting disini aja saya juga minat kayaknya.
thanks buat yang punya blog ya…..
omez
Mei 2, 2008 at 3:49 pm
Kenyataan di lapangan bank-bank banyak menerapkan bunga kredit yang tidak sesuai, contoh dengan dalih 2 tahun pertama flat dan tahun selanjutnya floating, bank bisa aja menerapkan bunga lebih tinggi dari bunga pasar untuk subsidi bunga 2 tahun pertama, kalo menurut saya lebih baik cari yang pasti-pasti aja. di BNI Syariah ratenya 8% untuk 5 tahun, 8,25% untuk 10 tahun dan 8,75% untuk 15 tahun, fixed dari awal sampai akhir KPR anda.
Hendri
Juni 7, 2008 at 10:51 pm
Pengen nanya dong,kalo pengen beli rumah second harganya 150jtan,tp pgn dkredit,nah kreditnya dimana yang lbh murah,knapa si ga da yang kaya leasing mtr cicilannya jelas
Faisal
Juli 7, 2008 at 1:32 pm
Mas mas sekalian saya mau nanya,
saya ada rencana mau ambil rumah second senilai 180jt, oleh pihak penjual besedia akan membantu sepenuhnya dalam proses KPR. Dia menyarankan untuk mengunakan KPR niaga karena menurutnya , kalau gaji suami dan istri digabungkan dan nilai cicilan gak lebih dari 1/3 gaji, dia menyebutkan bank bisa memproses tanpa uang muka atau KPR penuh, menanggapi hal ini bagaimana menurut mas mas sekalian, mengingat saya ada keterbatasan dana jika menggunakan uang muka. terima kasih.
denny
Juli 10, 2008 at 4:05 am
minta pendapatnya dong, aplikasi kpr saya sdh disetujui oleh mandiri dan niaga. mandiri kasih bunga 12%, sedangkan niaga 11%. lebih baik pilih yang mana ya.
setya
Juli 18, 2008 at 9:56 am
dear papabonbon…or mas priandoyo…need help :)
saya mau menanyakan perihal KPR Pembangunan. Ada ngga bank syarian yang memberikan kpr untuk pembangunan rumah tersebut? atau mungkin kpr syariah untuk renovasi.
Atas bantuan infonya, thanks a lot :)
iven
Agustus 6, 2008 at 9:14 am
Dear mas-mas semua…assalamualaikum wr. wb
Saya mau menanyakan masalah KPR Syarian baik BTN Syariah ataupun BNI Syariah.
Apakah bank tersebut menggunakan sistem akad mudharabah? dan adakah seperti pertanyaan rekan yang di atas mengenai KPR Syariah Pembangunan atau Renovasi dari bank tersebut.
mohon di reply yah mas ;)
mail : h4n1ng.budi@yahoo.co.id
Haning
Agustus 6, 2008 at 9:19 am
sekarang dah 15% suku bunga KPR mandirinya..
http://www.bankmandiri.co.id/eriview-pdf/IIRM42253295_PerubahanSukuBungaCL.pdf
dobelden
Oktober 11, 2008 at 5:20 am
dear semua…
tanya dunk…klu apartemen or rumah subsidi bisa pake KPR syariah ga??
adlei
Nopember 3, 2008 at 8:21 am
apakah sekarang saat yg tepat untuk ngambil kpr ??? baiknya yg mana ya konvensional / syariah??
mohon info kalau ada yg mo over kredit di bandung timur. thx
yanuar
Nopember 27, 2008 at 9:10 am
Dear All…..
by the way about suku bunga BI kemarin di TV disiarkan sudah diturunkan, bulan Desember kemarin suku bunga KPR Mandiri sudah 15%, skr turun jadi berapa nih…….??
a_d_h_1
Desember 14, 2008 at 4:44 pm
Saya pernah punya pengalaman pahit dengan Bank Mandiri. Saya sudah tanda tangan kontrak KPM dengan rate 4.7% selama 4 tahun. Sudah buat hitam di atas putih perjanjian dgn pihak bank dan ditandatangani. Gara2 mobilnya telat beberapa hari dari dealer dan kebetulan SBI rate naik, bank mandiri seenaknya menaikan rate menjadi 5++. Dia rusak isi perjanjian. Oleh karena itu, saya batalkan kontrak dan beralih ke bank lain. Untuk soal komitmen, bank mandiri paling payah dan memalukan sebagai bank besar.
Ryo
Desember 17, 2008 at 3:10 am
hm..mari kembali ke syariah saja…
tidak terdzalimi, tidak menzalimi kita saling tolong menolong
muhammadilham
Desember 17, 2008 at 4:31 am
Yth, KPR Graha Mandiri
tolong bertindak yang fair dong!! saya kebetulan salah satu sasabah KPR Graha Mandiri dengan mengikuti flating Rate. sejak awal pada saat angkat kredit dimana saya dikenakan 12,50%, hingga saat ini masih posisi 15%. kalau kita lihan saat ini Suku bunga sudam mengalami penurunan, Kapan Suku Bung KPR Mandiri desesuaikan? yang namanya Floating, ya kalau sudah turun, ya diturunkan donk! Tolong dibuat klasifikasi antara nasabah, ( Deposito, Loan KPR) kalau yang floating yang langsung turukan, kalau fix, ya fix. kanepa tendensi kenaikan dan penurunan tidak sama? jadi benar2 tidak fair, saya pernah membaca bawha sulitnya menurunkan suku bungan salah satu akibatnya pengaruh Suku Bunga Deposito yang berjangkau/periode. jangan disamaratakan, seolah olah beban yang satu dikaitkan dengan beban yang lain, jadi memang tidak fai dan profesional. jadi sekali lagi tolong turunkan segera, tidak ada alasan kalau masih bertahan dengan posisi 15% semetara SBI telah turun.
eDY
Desember 29, 2008 at 4:06 am
iya nih mandiri kemana aja?? BI rate dah turun bunga KPR kok masih anteng aja :-s
dobelden
Maret 11, 2009 at 5:23 am
Bank Mandiri emang payah…bilane bank BUMN tp kelakuan sama aja ma preman yg ga peduli rakyat,saat SBI naik 0,25% Mandiri naikin bunga 5%,saat SBI turun mandiri bangsat itu ga mau turunin bunga…God forgive me…
paijo
Juni 19, 2009 at 9:42 am