Pensiun

Pensiun, bad pension plan

Dahulu diumur 30, rencana pensiun saya sederhana saja, punya tabungan yang bunganya sebesar dengan pengeluaran saya, targetnya 10 milyar dengan bunga deposito 6% sehingga sebulan 40 juta. Di umur 40, saya baru tersadar bahwa hal tersebut kelihatannya sangat sulit diwujudkan.

Pasalnya, diumur 40, atau sekitar 20 tahun bekerja, bisa dikatakan saya tidak punya tabungan cash, adanya tabungan properti. Dan tabungan properti itu by default akan diwariskan kepada anak.

Menurut saya ada beberapa komponen yang perlu dicapai orang selama hidupnya:

1. Rumah: 1.5 milyar, dicapai dalam 10 tahun pertama, seluruh pengeluaran untuk cicilan
2. Pendidikan (anak): 1 milyar (500 juta/anak), dicapai dalam 10 tahun kedua
3. Pensiun: 1 milyar, dicapai dalam 10 tahun ketiga (aka 10 tahun terakhir)
4. Mobil: 250 juta, ini sebenarnya kecil sekali sehingga tidak perlu dihitung.

Infobank (Jul 2023): 300 juta. Biaya Pendidikan Anak Kian Mahal, Ini yang Harus Disiapkan Orang Tua
BPJS Ketenagakerjaan: 500 juta. Begini Cara Hitung Dana Pendidikan Anak. Orang Tua Wajib Tahu!

Quora: Apakah saya termasuk gagal atau normal secara finansial? Usia saya 40 tahun, karyawan swasta dan sudah berkeluarga. Pada titik ini saya punya rumah senilai 1,5 M rupiah lunas, mobil seharga 250 juta rupiah lunas, tapi belum mempunyai tabungan.

Kapolda Aceh Ahmad Haydar 58 tahun, kekayaan: 5.2m, tanah 2.2m, kas 2.6m, mobil 300jt
Kapolda Banten Rudy Heriyanto 55 tahun, kekayaan: 2.5m tanah 3.3m, kas 2.4m, hutang 5.2m
Kapolda Jatim Toni Harmanto, kekayaan: 2.0m, tanah 1.0m, mobil 700jt, kas 300jt

Kredit Mobil Rp 200 juta

Sedang menghitung-hitung kalau membeli mobil dengan cicilan, sepertinya ga masuk angkanya hahaha. Tapi mungkin at least di 2024, Honda Brio bisa menjadi patokan ya, karena harganya dengan harga psikologis <200 juta, dan cicilan selama 3 tahun dengan rata-rata sekitar 5.2 juta per bulan.

Alternatifnya, beli mobil second, Honda Brio yang sama sekitar 8 tahun yang lalu (tahun 2016-an)

Atau yang sekitar 5 tahun yang lalu Daihatsu Alya

Menarik

Tips memilih mobil bekas dan cara membelinya (2018)

https://www.youtube.com/watch?v=S_MQ5X7xO4A

Kerja 2-3 tahun punya tabungan 50 juta. Dengan budget 50jt dipersiapkan maintenance 5-10jt

Cara beli mobil cash tanpa kredit (Ridwan Hanif 2020)

https://www.youtube.com/watch?v=1HZDGG0_ygc

Kelas mobil 40 juta, 60 juta, 90 juta dengan target 200 juta (Avanza E Std AT)

Alya 2013 harga 75 juta

Tidak berubah hampir 10 tahun yang lalu

Definisi Open Finance

Baru tersadar bahwa tidak ada definitive answer buat apa itu Open Finance. Beberapa definisi yang saya temukan:

• Open Finance: Inclusive finance, dimana open itu artinya terbuka bagi semua nasabah
• Open Finance: Thirdparty access to financial data, dimana open itu artinya terbuka bagi semua gerai/pengusaha/perusahaan

Biaya hidup 2024

Biaya hidup 2024

The numbers don’t add up. The math doesn’t add up, if you see it from biased point of view. But if you see it very carefully, very closely, it is add up.

1.It seems insane world, but it is not. Tahun 2007, awal-awal kerja UMR/UMP DKI itu 900 ribu, dan masih banyak OB kantor yang pendapatannya berkisar 700-800 ribu. Fast forward, 20 tahun kemudian ternyata rasio masih sama. Dahulu, orang yang bukan siapa-siapa, masih bisa memiliki rumah layak. Sementara orang yang anak orang kaya, meski tiap memiliki economic performance sebaik si bukan siapa-siapa tapi ternyata memiliki tingkat kekayaan yang sama. Average wealth remain the same. It also boiling my mind -at first, that some people never did the mortgage transaction as the money coming from the old money (inheritance).

2.The only one that care about the increase price of property is property developer. The one that keep saying house is the best investment is only property developer or banks. The one that care so much about education is only university or politician -and what so called moral guardian, the one that sell knowledge including telco companies, media companies.

3.To make it work, incentive should be created. Perusahaan cenderung memberikan gaji besar diawal, tapi kenaikan per tahun rendah. Perusahaan cenderung mengunci karyawannya. Ini juga berlaku untuk karyawan baru -yang seringkali dinyinyir karena punya gaji yang lebih besar, padahal di mata HR karyawan baru dan karyawan lama ini sama, sama-sama berusaha di kunci. KPI HR adalah mempertahankan karyawannya. Economy 101

4.Once incentive created a sustainability can not be avoided. Perusahaan cenderung menciptakan gap yang semakin besar antara level jabatan, e.g gaji manager 2x dari gaji staff. Satu-satunya cara untuk menaikkan kualitas hidup adalah dengan naik jabatan. Sociology 101

5.Some rules stay the same, never changed. Dulu tahun 2004, UMR sekitar 1 juta, gaji pertama sekitar 2 juta, masuk ke pekerjaan teknik di angka 4 juta, MNC sekitar 6 million. Dengan joint income bisa mencapai 10 juta dengan harga rumah sekitar 300 juta cicilan sekitar 3 juta per bulan. Di tahun 2024, UMR sekitar 5 juta, gaji ODP mencapai 8 juta (+60% UMR)

6.House is benchmark, but does not mean something. Harga rumah second di Permata Bintaro 1.4M (opening, potensi closing 1.1M -21%), sewa 45 juta (4%). Beberapa referensi lain harga 350 juta closing 285 juta -18%, harga 250 juta closing 250 juta -20%, harga 3 milyar closing 2 milyar – 33%. Harga rumah baru di Graha Bintaro Vazza Living 1.2M

7.The underprivileged rushing on idealism (higher moral code, loyalty, frugality) which ironically unsustain. The privileged on the other hand enjoy the stability (sustainability) as a fraction of its excess, a by product. The underprivileged restlessly pursuing the end of rainbow, which ironically the aspiring to be moderate is the only way for sustainability. The underprivileged expense cost more than the privileged. Well, let see if I can survive this. Super interesting.

8.The truth is a lot of people don’t have a house. Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), jumlah peserta dana pensiun merosot dari 4,64 juta peserta di tahun 2018 menjadi 4,06 juta peserta pada November 2023.

8.There is no shifting, economy is economy. (Not driven by middle class, or somekind of BS like that)
UMR Jakarta Rp 5.06jt, Gaji Supir
Gaji ART menginap Rp 2.5 juta (50% dari UMR, karena ada unsur tempat tinggal dan makan)
Gaji ART pagi sore Rp 1.5 juta (harian 150-250rb)

Biaya Hidup Jakarta Rp 14.8(BPS), Gaji Suami istri bekerja
Gaji Sarjana 2x UMR: 10 juta
Rumah 1.2 milyar: cicilan 12%: 10.1 juta

Ini Cara Menentukan Tarif Sewa Rumah (Bisnis, 2019): 5% rumah kisaran 200 juta.
Bagaimana Cara Menetapkan Harga Sewa Rumah yang Ideal? (Kompas, 2022): 4% rumah kisaran 1 milyar

Kelas pendidikan masyarakat. Dukcapil: 275,36 jt penduduk (Juni 2022) 6,41% yang meluluskan pendidikan sampai ke perguruan tinggi.

• S3: 61.271 jiwa atau 0,02%
• S2: 855.757 jiwa atau 0,31%
• S1: 12.081.571 jiwa atau 4,39%
• D3: 3.517.178 jiwa atau 1,28%
• D1 dan D2: 1.126.080 jiwa atau 0,41%
• SLTA: 57.533.189 jiwa atau 20,89%
• SLTP: 40.035.862 jiwa atau 14,54%
• Tamat SD: 64.446.545 jiwa atau 23,4%
• Belum Tamat SD: 30.685.363 jiwa atau 11,14%
• Tidak/Belum sekolah: 65.018.451 jiwa atau 23,61%

Kelas tabungan masyarakat. jumlah rekening tabungan 554 juta

• Tabungan >Rp 5 miliar: 135 ribu rekening
• Tabungan Rp 2-5 miliar: 214 ribu rekening
• Tabungan Rp 500 juta-Rp 1 miliar jumlahnya: 0.803 juta (0,1%)
• Tabungan 200-Rp 500 juta: 2,1 juta (0,4%)
• Tabungan 100-200jt: 3 juta (0.5%)
• Tabungan <100jt: 547 juta (98.8%)

Kelas pengeluaran masyarakat

• Atas. Pengeluaran >6jt (lebih 200rb/hari) 3.1jt 1.2%
• Menengah. 1.2jt-6jt (kurang 200rb/hari) 53.6jt 20%
• Menuju Menengah. 532rb-1.2jt (kurang 40rb/hari) 114.jt
• Rentan. 354rb-532rb (kurang 20rb/hari) 61.6jt 23%
• Miskin. <354rb (kurang 10rb/hari) 28jt 10%

Kompas 2024

• Sisa gaji kelas atas 1.59jt
• Sisa gaji kelas menengah 435rb (38.5jt 20%)
• Sisa gaji menuju menengah (calon menengah) 79rb

Jumlah rumah 2023: rumah sendiri 84%, belum punya rumah 15% (sewa 5%, bebas sewa 9%, rumah dinas 0.76%)

Deposito: Dimana orang kaya menyimpan uangnya

Wow, unbelievable. Hari ini, di usia 42 tahun hahaha. Baru tersadar, ada beberapa keyakinan yang selama ini saya harus akui salah pemahamannya.

1.Orang kaya menyimpan uangnya dalam bentuk cash bahkan hingga lebih dari 50%. Semakin kaya maka persentase cashnya akan semakin banyak. Selama ini saya selalu berpikir bahwa orang kaya itu menyimpan uangnya dalam bentuk properti. Yang saya yakini kenaikan harga properti itu tidak terbendung, dan segala akumulasi kekayaan itu harus dilakukan via properti.

Sebagai contoh, informasi seperti ini misleading sekali “Miliarder Andrew Carnegie mengungkapkan 90 persen miliarder jadi kaya raya seperti sekarang karena mereka berinvestasi di bidang properti. Ref: Terkuak, 90 Persen Miliarder Jadi Kaya Karena Investasi Properti, Liputan6, 2019”. Pendek kata, rumah bukan instrumen investasi.

2.Orang kaya memiliki tingkat pertumbuhan kekayaan mencapai lebih dari 30%. Semakin kaya semakin besar pertumbuhan. Bahkan pertumbuhan sebesar 100% itu bisa terjadi. Menarik dan ini bisa jadi akan menganulir keyakinan yang selama ini saya miliki mengenai tantangan 10 milyar. Menarik. Lesson learned, kita tidak bisa melihat orang kaya, karena pada titik tertentu exponential growth tidak bisa dibandingkan dengan linear growth. Be content with what you have now.

Deposito: 20% untuk menabung

My takeaway is no matter how is your formula. There is no specific rules on how money could be accumulated. This is discipline.

Deposito

• CPF Singapore 40/30/20/10: 40% outstanding loans (housing, car), 30% expenses/need, 20% retirements, 10% insurance
• Prudential Singapore 40/30/20/10: 40% loans, 30% expenses; 20% retirements, 10% insurance
• OJK Indonesia 40/30/20/10: 40% expenses; 30% loans; 20% saving; 10% charity
• UNFCU UN Federal Credit Union: 50% needs, 30% wants, 20% saving
• Elizabeth Warren: 50/30/20: 50% pengeluaran, 30% entertainment, 20% tabungan
• Piknik: 5-10%, Brian Betz (Money Mentors) dana liburan akhir tahun adalah 7% persen dari penghasilan bulanan

Other rules:
10/20 rule is a system of budgeting that can work for virtually anyone. The idea is to keep your total debt at or under 20% of your annual income, while maintaining monthly payments at no more than 10% of your monthly net income.

40% of your income towards expenses, 30% towards housing, 20% towards savings and investments and 10% towards insurance.

Jumlah tabungan 554 juta
Tabungan <100jt: 547 juta (98.8%) Tabungan 100-200jt: 3 juta (0.5%) Tabungan 200-Rp 500 juta: 2,1 juta (0,4%) Tabungan Rp 500 juta-Rp 1 miliar jumlahnya: 0.803 juta (0,1%) Tabungan Rp 2-5 miliar: 214 ribu rekening Tabungan >Rp 5 miliar: 135 ribu rekening

Mayoritas uang-uang tersebut ditaruh di bank konvensional dengan jumlah Rp 7.646 triliun atau 92,4%. Jumlah rekening yang ada di bank konvensional mencapai 497.860.115. Sementara hanya Rp 628 triliun yang ditaruh di bank syariah dengan jumlah rekening 56.746.126.

Rekening paling banyak disimpan di bank BUMN, seperti BRI, Bank Mandiri, BNI, dan BTN, dengan jumlah rekening 316,88 juta atau 60,8 persen. Lalu, di bank swasta nasional sebanyak 157,97 juta rekening, diikuti BPD sebanyak 42,70 juta rekening, bank campuran sebanyak 3,05 juta rekening, dan bank asing sebanyak 269.930 rekening.

Ternyata! Cuma 1% Orang RI Tabungannya di Atas Rp100 Juta (CNBC Feb 2024)

Distribusi pendapatan
15% simpanan
76% pengeluaran
8% cicilan

Survei konsumen Bank Indonesia pada Desember 2023 menunjukkan tingkat tabungan kelompok pengeluaran Rp2,1 – 3 juta per bulan merosot menjadi 14,6% dari pendapatan. Padahal, pada November 2023, kelompok masyarakat ini masih bisa menyisihkan 15,7% dari pendapatan. Kondisi kelompok pengeluaran Rp3,1 juta – Rp4 juta juga tak jauh berbeda. Rasio tabungannya stagnan dari bulan November 2023 berada di posisi 6,1% dari pendapatan. Sementara itu, kelompok Rp 1 juta sampai 2 juta justru mengalami kenaikan dari 15,8% dari pendapatan di November 2023 menjadi 16,7% dari pendapatan di Desember 2023. Sedangkan, untuk rasio tabungan kelompok pengeluaran di atas Rp5 juta di Desember 2023 naik tipis ke posisi 16,7% dari 16,3% di bulan sebelumnya.

formula rencana anggaran keuangan yaitu 10:20:30:40 dari pendapatan yang dimiliki. Dimana 10% untuk biaya sosial; 20% untuk tabungan; 30% untuk utang; dan 40% untuk kebutuhan sehari-hari. Pada bulan Oktober lalu, rasio simpanan terhadap pendapatan masyarakat Indonesia sebesar 15,7%. Sementara pengeluaran dan pembayaran cicilan, masing-masing 76,3% dan 8,8%

Rule:

• Elizabeth Warren and Amelia Warren Tyagi (All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan) 50/30/20: 50% pengeluaran, 30% entertainment, 20% tabungan
• OJK 10/20/30/40: 10% biaya social (zakat infak), 20% tabungan, 30% cicilan, 40% pengeluaran kebutuhan sehari

Jumlah perjalanan wisatawan Nusantara per penduduk di Indonesia hanya sekitar 2,6 kali dalam setahun. China, dimana negara tersebut mencatat jumlah perjalanan wisatawan domestik mencapai 5,7 kali dalam setahun.

Deposito: pengeluaran yang tidak bisa dikendalikan

Deposito: pengeluaran yang tidak bisa dikendalikan

Seumur-umur tidak pernah punya deposito, alhamdulilah baru bisa punya diumur 42 tahun, setelah hampir dua puluh tahun bekerja. Dahulu masih menghitung bunga deposito sekitar 6%, tapi sekarang sepertinya harus menghitung dalam kisaran 3.75%. Tapi ini not bad sebenarnya, karena menghitungnya dengan 6% (4.8%) itu sekitar 4 juta per bulan, dan dengan 3.75% (3.0%) itu sekitar 2.5 juta per bulan, dengan asumsi ada deposito 1 milyar tadi.

Benchmark deposito ini menjadi penting karena setelah pensiun nanti perkiraan saya biasa terbesar adalah:

• Transportasi (mobil 3 juta per bulan, motor 1 juta perbulan estimated sekitar 100rb/minggu * 4 = 400rb)
• ART (1.5-2.5 juta perbulan eqivalent dengan chores/toiletris)
• Makanan (50rb*30 = 1.5jt)

Referensi:

• Gaji ART di Jakarta Murah Meriah, Kalah sama Provinsi Ini (CNBC, April 2023): 2.5jt/bulan, harian 150-200rb (baby sitter 250-350rb)
• Gaji Pembantu Rumah Tangga Tahun 2022, sampai Rp2,5 Juta Per Bulan (IDX Jul 2022)
• Berapa Gaji ART yang Ideal? Begini Cara Menghitungnya (Detik Feb 2024), pagi-sore 500rb-1.5jt, pagi sore (anak) 750rb-2jt, menginap 1.5-2.5jt/bulan. Perbandingan suami istri gaji 10 juta, ART sekitar 25% (2.5jt)

Youtube:

Hidup Tenang Saat Pensiun, Begini Tips Hitung Dana Pensiun (CNBC at Youtube)
4% rule * 25
7% investasi: 4% biaya hidup, 3% investasi melindungi modal
20juta per bulan = 240 juta per tahun, 240 juta * 25 = 6 milyar. butuh dana 6 milyar

Media Management

Transaksi antar bank

https://keuangan.kontan.co.id/news/napak-tilas-btn-kembangkan-btn-mobile-sebagai-sumber-pendapatan-baru

https://keuangan.kontan.co.id/news/btn-raup-laba-rp-35-triliun-tahun-2023-melonjak-1494

https://infobanknews.com/btn-klaim-mobile-bankingnya-jadi-lebih-lengkap-karena-fitur-barunya-ini

Kenaikan dana murah ini turut ditopang oleh transformasi digital banking yang dilakukan BTN, terutama pada aplikasi BTN Mobile. Hingga akhir 2023, jumlah pengguna BTN Mobile mencapai 2,7 juta, dengan total transaksi mencapai 235 juta.

Melesatnya transaksi di BTN Mobile turut mendongkrak pertumbuhan pendapatan berbasis biaya (fee-based income/FBI) perseroan naik 60,1% menjadi Rp3,2 triliun pada tahun 2023 dari tahun sebelumnya sebesar Rp2 triliun.

Kinerja gemilang juga ditorehkan oleh Unit Usaha Syariah (UUS) BTN atau BTN Syariah. Laba bersihnya mencapai Rp 702,3 miliar, melesat 110,5% secara tahunan.
Hal ini ditopang oleh pembiayaan yang tumbuh 17,4% menjadi Rp37,1 triliun dan DPK naiv 20,7% menjadi Rp41,8 triliun.

Kinerja gemilang dari sisi penyaluran pembiayaan dan perolehan DPK tersebut, telah membuat posisi aset BTN syariah mengalami lonjakan sebesar 19,79% menjadi Rp54,3 triliun pada tahun 2023. “Kenaikan aset BTN Syariah yang sudah lebih dari Rp50 triliun ini, membuat perseroan memiliki kewajiban untuk melakukan spin off BTN Syariah dan mendirikan BUS yang akan dilaksankan tahun ini.” pungkas Nixon.

Untuk fitur fitur Menu Instan / Quick Access, jenis layanan yang dapat ditautkan diantaranya transaksi pembayaran melalui QRIS, transaksi tarik tunai tanpa kartu (cardless withdrawal), transaksi transfer online antar bank serta transaksi pembelian (yaitu transaksi top up e-wallet dan top up e-money, serta transaksi pembelian pulsa, paket data dan listrik). Kehadiran menu instan ini, Andi menjelaskan, berangkat dari data transaksi BTN Mobile yang didominasi oleh transaksi transfer antar bank sekitar 51% dan transaksi QRIS sekitar 11% dari keseluruhan transaksi BTN Mobile sepanjang tahun 2023 ini.

Andi juga optimistis kehadiran BTN Mobile dapat menjadi salah satu aspek untuk mendorong trafik transaksi tahun 2023 yang ditargetkan dapat menembus 210 juta transaksi (untuk transaksi finansial dan non-finansial). “Hingga Juni 2023, BTN Mobile telah menghasilkan peningkatan jumlah transaksi sebesar 66% dan volume transaksi sebesar 47% dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya,” tutup Andi

Banking Cycle

Random word

1. Actions speak louder than words
2. Being contrarian is important
3. Banking is good business, unless you do dumb things

Gender diversity

Kualitas Pembayaran Utang Pinjol Perempuan Lebih Baik dari Laki-Laki. Meski akumulasi utang pinjol kelompok perempuan lebih besar, kualitas pembayarannya cenderung lebih baik dari kelompok laki-laki. Dari seluruh perempuan pengguna pinjol, proporsi entitas yang pinjamannya lancar mencapai 85,11%. Sedangkan di kelompok laki-laki yang lancar lebih sedikit, yakni 79,17%. Kemudian proporsi laki-laki pengguna pinjol yang pinjamannya tidak lancar mencapai 17,1%, sedangkan perempuan hanya 11,65%. Begitu pula di kategori pinjaman macet. Entitas laki-laki pengguna pinjol yang masuk kategori ini 3,73%, sedangkan perempuan sedikit lebih rendah, yakni 3,24%. (katadata)

Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) per tahun 2021 memperlihatkan jumlah pengguna pinjol perempuan lebih banyak dibanding laki-laki, yakni 9.498.405 perempuan (54,95 persen) dan 7.785.569 laki-laki (45,05 persen) yang mendapat pinjaman online. “Pinjol ilegal menyasar perempuan untuk menarik keuntungan sebanyak-banyaknya karena literasi finansial perempuan relatif lebih rendah,” kata Eko Novi Ariyanti – LBH (antaranews)

The paper uses the data on 1212 microfinance institutions in 106 developing countries to document the impact of gender diversity on boards and gender diversity among borrowers on nonperforming loans (NPLs) during the period 2010–2018. The results show that microfinance institutions with a higher proportion of female borrowers have fewer NPLs than otherwise similar microfinance institutions with a lower proportion of female borrowers. Regarding female board members, the results show no relationship between the proportion of female board members and NPLs. The findings remain qualitatively the same after several sensitivity checks. We also show that characteristics specific to microfinance institutions moderate the relationship between gender diversity and NPLs.
Does gender diversity affect nonperforming loans? International evidence from microfinance institutions (2023)

Keyword: Feminism